Phí trả nợ trước hạn là một thông tin mà trong bất kỳ hợp đồng vay vốn ở các ngân hàng hay tổ chức tài chính nào cũng sẽ đề cập đến. Mức phí này sẽ có sự thay đổi tùy thuộc vào địa chỉ mà bạn lựa chọn để vay vốn. Vậy phí phạt trả nợ trước hạn là gì? Vì sao trả nợ trước hạn lại phải đóng phạt? Cùng tìm hiểu trong bài viết sau của MDB nhé!
Phí Trả Nợ Trước Hạn Là Gì?
Phí phạt trả nợ trước hạn là khoản phí phát sinh mà bạn phải trả cho ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khi có ý định tất toán toàn bộ số tiền lãi và gốc sớm hơn kỳ hạn thanh toán trong hợp đồng. Loại phí này sẽ được nhân viên tín dụng thông báo với bạn trong quá trình ký kết hợp đồng vay vốn và quy định rõ ràng trong hợp đồng vay.
Tùy thuộc vào thời điệm mà bạn quyết định tất toàn khoản vay và chính sách của mỗi ngân hàng mà cách tính phí trả nợ trước hạn cũng sẽ có sự khác nhau. Có một số ngân hàng sẽ cho khách hàng trả nước trược hạn mà không phải đóng thêm loại phí này khi khoản vay đã trôi qua một khoản thời gian cố định.
Vì Sao Trả Nợ Trước Hạn Lại Bi Phí Phạt?
Sỡ dĩ ngân hàng phải thu phí trả nợ trước hạn là để bù đắp khoản lãi suất trong những kỳ hạn thanh toán còn lại không thể thu được khi bạn trả nợ trước hạn để duy trì được nguồn vốn của mình. Về bản chất các ngân hàng hoạt động kinh doanh dựa trên việc quản lý dòng tiền, đây là một công việc rất khó quản lý nên họ phải cân đo đong đếm nguồn vốn thật kỹ lưỡng.
Bên cạnh đó, trong quá trình mà các khoản vay diễn ra thì ngân hàng vẫn phải trả lãi và chi phí cho những nguồn vồn mà họ đã huy động từ các đối tác. Do đó, ngoài phí phạt trả nợ trước hạn, các tổ chức tài chính còn có các loại phí phạt khác như: lãi trả nợ chậm, thu hồi chương trình ưu đãi lãi suất khi trả nợ trước hạn…
Cách Tính Phí Trả Nợ Trước Hạn
Tùy thuộc vào cách thức vận hành và quy mô hoạt đồng của từng ngân hàng, tổ chức tài chính mà cách tính phí phạt trả nợ trước hạn sẽ có sự khác nhau. Tuy nhiên, nhìn vào mặt bằng chung thì các ngân hàng tại Việt Nam sẽ có mức phí phạt trả chậm rơi vào khoảng từ 1% – 5% trên tổng số tiền trả lại trước hạn của khách hàng.
Phần lớn các ngân hàng đều áp dụng chung công thức để tính khoản phí phát sinh này như sau:
- Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước
Trong đó:
- Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn là phần trăm được quy định trong hợp đồng vay của các ngân hàng
- Số tiền trả trước là tổng số tiền còn nợ lại sau những kì thanh toán trước đó.
Ví Dụ
Bạn đi vay ngân hàng Agribank số tiền là 500 triệu đồng trong vòng năm 5 với mức phí phả trả thêm khi tất toàn khoản vay trước hạn được thỏa thuận trong hợp đồng là 3,5%. Khi đến năm thứ 3, bạn đã có dư dả về tài chính và muốn thanh toán một lần hết toàn bộ số tiền còn nợ là 150 triệu đồng thì phải bỏ ra thêm số tiền phạt như sau:
- 150.000.000 x 3,5 / 100 = 5,250,00 VNĐ
Phí Trả Nợ Trước Hạn Tại Các Ngân Hàng
Khi đi vay vốn tại bất kỳ ngân hàng nào, ngoài việc tìm hiểu các thông tin về lãi suất thì bạn cũng nên quan tâm đến phí phạt trả nợ trước hạn. Hãy cùng tham khảo phí phạt trả nợ trước hạn của một số ngân hàng lớn ngay trong bảng dưới đây:
| Ngân Hàng | Thời hạn vay | Phí Phạt Trả Nợ Trước Hạn |
|---|---|---|
| VPBank |
Dưới 1 năm | 3% |
| Từ trên 1 – 2 năm | 2% | |
| Từ trên 2 – 3 năm | 1% | |
| Từ trên 3 – 4 năm | 0,5% | |
| Từ 4 năm trở đi hoặc khoản vay đã trôi qua được 70% thời hạn thanh toán đã thỏa thuận | Miễn phí | |
| Vietcombank | Dưới 2 năm | 1,5% |
| Từ năm thứ 2 – 3 | 1% | |
| Từ năm thứ 4 – 5 | 0,5% | |
| Từ năm thứ 6 trở đi | Miễn phí | |
| Techcombank | Trong 2 năm đầu tiên | 3% |
| Tù năm thứ 3 trở đi | 2% | |
| Bản Việt |
Đã qua một nữa kỳ hạn thanh toán trong hợp đồng. | 2% |
| Thời gian vay đã trôi qua từ một nữa cho đến 3/4 kỳ hạn thanh toán. | 1% | |
| Thời hạn vay đã trôi qua 3/4 kỳ hạn thanh toán trong hợp đồng. | Miễn phí | |
| Sacombank | Trung bình 3% | |
| Agribank | Chỉ áp dụng với những gói vay có chương trình ưu đãi lãi suất. | Dao động từ 1% – 2% |
| OCB |
Dưới 12 tháng | 3% |
| Từ 12 đến dưới 24 tháng | 2,5% | |
| Từ 24 tháng đến dưới 36 tháng | 2% | |
| Từ 36 tháng đến dưới 48 tháng | 1% | |
| Trên 48 tháng | Miễn phí |
Quy Định Về Thỏa Thuận Trả Nợ Trước Hạn
Khi đủ điều kiện tài chính để có thể thanh toán toàn bộ số tiền đã vay trước thời hạn đề ra trong hợp đồng, khách hàng có quyền trao đổi với bên tổ chức cho vay để thực hiện. Đồng thời, khách hàng sẽ phải trả thêm phí phát sinh khi trả nợ trước hạn đã được quy định trước đó trong hợp đồng. Khi cả 2 bên đều chấp nhận thì hợp đồng sẽ được chấm dứt trước hạn.
Phí phạt trả nợ trước hạn được quy định trong điều số 478 Luật dân sự năm 2005 số 33/2005/QH11 như sau:
1. Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn và không có lãi thì bên vay có quyền trả lại tài sản bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước cho bên cho vay một thời gian hợp lý, còn bên cho vay chỉ được đòi lại tài sản trước kỳ hạn, nếu được bên vay đồng ý.
2. Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn và có lãi thì bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn, nhưng phải trả toàn bộ lãi theo kỳ hạn, nếu không có thoả thuận khác.
Tổng Kết
Đến đây, chắc hẳn bạn đã biết hiểu rõ hơn về phí trả nợ trước hạn khi tham gia các sản phẩm vay vốn tại ngân hàng và công ty tài chính cũng như lý do tại sao lại phát sinh ra loại phí này. MDB hy vọng với mức phí phạt trả nợ trước hạn được chia sẻ ở bài viết trên sẽ giúp ích cho bạn trong quá trình lựa chọn ngân hàng để đăng ký vay vốn.
